Sök nu

Så fungerar privatlån och andra typer av lån:

Ett lån är ett fast engångsbelopp från en långivare som du betalar tillbaka med ränta under en bestämd tidsperiod. Genom att använda SimplyLoans lånejämförelseverktyg kan du hitta det bästa lånet för dig.

Vissa lån är avsedda för specifika ändamål, till exempel bolån på en fastighet eller bilfinansiering av ett fordon. Privatlån kan användas som du vill. Jämfört med övertrassering med hög ränta eller kreditkort kan dessa lån vara billigare om du inte kan betala tillbaka pengarna snabbt så de kan vara ett av de bästa finansieringsalternativen. Du kommer att ansvara för att betala tillbaka det belopp du har lånat, samt eventuella räntor och andra avgifter som långivaren tar ut.

Du kan vanligtvis inte låna mer pengar på ditt lån under återbetalningstiden. För att låna mer pengar kan du ta ett nytt lån, använda kreditkort eller övertrassering.

Lånets löptid är fast, vilket innebär att om du vill betala tillbaka lånet i förväg kan du komma att debiteras en avgift.

Andra typer av lån inkluderar kreditkort och betalkort. Dessa ger dig i allmänhet inte kontanter när du tar ut dem, utan ger dig istället kredit som du måste betala tillbaka en del av varje månad.

Beroende på vilken typ av kreditkort du har kan du fortsätta använda dem medan du betalar. Men de har en fastställd gräns som du inte får överskrida och du ska alltid bara använda det du bekvämt har råd att betala tillbaka.

Vilka olika typer av lån finns det?

De två huvudtyperna av lån är:

• Med säkerhet
• Utan säkerhet

Lån MED säkerhet

Säkerställda lån är där skulden är kopplad till en tillgång. Om du inte kan betala tillbaka lånet kan långivaren behålla tillgången för att kvitta betalningen.

Ett bostadslån är ett exempel på ett lån med säkerhet med egendomen som “säkerhet”. Så om du inte klarar av dina amorteringar kan hypotekslångivaren ta ditt hus.

Bilfinansiering är en annan form av säkrade lån. Lånet är säkrat mot fordonet så att långivaren kan ta tillbaka din bil om du inte följer upp återbetalningarna.

Säkerställda lån används ofta för långfristiga lån – vissa på upp till 40 år. Även om detta kan göra dina månatliga återbetalningar mer överkomliga, ökar det livslängdskostnaden för lånet på grund av räntorna.

Du kanske kan låna från 1 000 SEK upp till 600 000 SEK med ett lån med säkerhet. Du kommer sannolikt att få en billigare ränta för ett lån med säkerhet jämfört med ett lån utan säkerhet då långivaren har mer “säkerhet” då chanserna att de ska betalas tillbaka är större. Så långivare har en stor risk att låntagare inte betalar tillbaka när du inte ställer säkerhet. För att kompensera detta tar de ut högre räntor än andra typer av lån.

Lån UTAN säkerhet

Lån utan säkerhet kräver inte att du ställer extra säkerhet till långivaren. Det betyder att om en person lånar pengar till ett köksbord eller en bil och inte kan betala för lånet på grund av oförutsedda hinder, så kommer inte långivaren och tar ens bord eller bil från personen.

Din kreditvärdighet och ekonomiska situation är två av de största påverkande faktorerna för långivare att överväga.

Följande är olika exempel på lån utan säkerhet:

• Personliga lån
• Billån
• Lån för skuldkonsolidering
• Dåliga kreditlån
• Garantilån

Priserna varierar mellan olika lånetyper så det är viktigt att veta vad du är ute efter när du jämför lån.

Det är inte bara typen av lån som påverkar räntorna.

Den billigaste låneräntan som finns tillgänglig för dig beror också på din kredithistorik, storleken på lånet och hur mycket du har råd att betala tillbaka varje månad. Generellt sett är räntan på ett lån utan säkerhet vanligtvis högre än för ett lån med säkerhet, eftersom det finns mindre säkerhet för att långivaren kommer att få tillbaka det skyldiga beloppet.

Personliga lån

Ett privatlån är en form av lån utan säkerhet, vanligtvis mellan 1 000 och 500 000 kr. Återbetalningstiden kan vara från 1 till 18 år.

Det betyder att en långivare inte kommer att be dig skriva över rätten till en tillgång om du inte kan betala det du är skyldig. Emellertid kan utebliven betalning eller uteblivet lånebelopp påverka din kreditvärdering och i slutändan leda till domar mot dig.

Du kan använda ett privatlån utan säkerhet på vilket sätt och till vad du vill.

Billån

Personliga lån utan säkerhet som du kan använda för att köpa en bil direkt. Det betyder att om bilen säljs, skrivs av eller blir stulen inom lånevillkoren så måste du fortfarande betala lånet tills skulden är reglerad. Omvänt kommer underlåtenhet att hålla reda på betalningar inte direkt att leda till att din bil återtas.

Bilen skiljer sig från bilfinansiering, som är säkrad mot fordonet du har köpt.

Bilfinansiering är ett lån med säkerhet för köp av ett fordon.

En av de vanligaste typerna av billån kallas personligt kontraktsköp.

De flesta bilhandlare erbjuder någon form av bilfinansieringsalternativ. För att få en tydlig uppfattning om de billigaste låneräntorna är det värt att göra en lånejämförelse innan du går till bilhandlaren.

Skuldsaneringslån

Lån utan säkerhet som du använder för att betala av din högre kostnadsskuld som du redan har. Du kan till exempel ta ett lån för att betala av din övertrassering och kreditkortsskuld.

De kan hjälpa dig att minska dina månatliga betalningar, minska räntekostnaderna och göra det lättare att hantera din ekonomi.

Men konsolideringslån tenderar att ha långa löptider. Det betyder att det kan ta längre tid att betala tillbaka och därför betalar mer totalt.

Lån till personer med ogynnsam kreditvärdighet

Personliga lån för dålig kredit är lån utan säkerhet för dem med en problematisk kredithistorik.

Även de billiga räntelånen för dålig kredit är relativt dyra jämfört med ett standardlån eftersom långivaren inte har någon säkerhet och kan vara orolig för att du inte ska betala tillbaka det du är skyldig.

Du kan ha en dålig kreditpoäng av flera anledningar, inklusive:

• Ingen kredithistorik eftersom du aldrig har haft kredit tidigare, eller är från utlandet.
• Uteblivna betalningar.
• Du har inte varit röstberättigad.

Garantilån

Dessa lån gör att de med dålig kreditvärdighet kan låna pengar genom att ge upp en familjemedlem eller nära vän som garant. Den person du väljer är skyldig att betala tillbaka lånet för din räkning om du inte kan betala tillbaka det.

Garantilån är tekniskt osäkrade, men borgensmannen och deras tillgångar (de måste ha minst 50 % eget kapital i sin fastighet om de äger en) agerar som säkerhet.

Vilka är för- och nackdelarna med de olika typerna av lån?

Kort sagt, nackdelarna med lån utan säkerhet är följande:

• Det är med största sannolikhet högre räntor. Du kan minimera hela lånebeloppet genom att betala tillbaka det så snabbt som möjligt.
• Man får ofta betala tillbaka med hög frekvens. Därför kan det sluta med att du får betala mer än du förväntat dig om du inte kan hänga med i den höga frekvensen.
• Det kan leda till att man hamnar i skuld. Se därför alltid till att du läser villkoren och affärspolicyerna. Men vi måste nämna att det alltid är riskabelt att ta vilket lån som helst. Det är därför privatpersoner rekommenderas att ta ett lån endast när de är säkra på att de kan betala det i tid och fullt ut. Annars kan du hamna i en skuldcykel där du tar ett nytt lån för att betala av ditt nuvarande lån.

Vad ska du tänka på när du jämför lån?

Det är viktigt att jämföra lån för att säkerställa att du får det bästa erbjudandet på marknaden för dig.

Saker att tänka på när du gör en lånejämförelse inkluderar:

• Effektiv ränta
• Återbetalningstiden
• Fast eller rörlig ränta
• Ansökningstid

1. Effektiv ränta

Med effektiv ränta eller effektiv årsränta avses kostnaden (ränta och avgifter) för en kredit uttryckt som en årlig räntesats på kreditbeloppet. Räntesatsen beräknas som om räntan betalas en gång per år, och ofta används räntedagsbasen 360/360. Genom omräkning till effektiv ränta kan man lättare jämföra räntor som annars uttrycks på olika sätt.

Beräkning av effektiv ränta på konsumentkrediter regleras i Sverige i förordning SFS 2010:1855 samt i Konsumentverkets anvisningar. Den effektiva räntan ska beräknas med hänsyn till samtliga kostnader, samt när betalningarna sker. Kreditkostnaden är summan av räntor, tillägg och andra kostnader för ett lån. Eftersom ränta kan beräknas på olika sätt kan den effektiva räntan vara olika, även utan att avgifter och räntesats skiljer sig mellan olika lån. Ett exempel är de ränta-på-ränta-effekter man får då tillgottskrivandet eller betalningen sker fler gånger än en per år.

Ett enkelt exempel:

Du har 1 januari (måndag) 100 kr på ett konto, får 5 % i ränta per år. Enligt sedvanlig modell skall du den 31 december ha 105 kr. Skulle banken emellertid utbetala räntan två gånger per år skulle du få först 2,5 kr i ränta, sedan 2,5625 kr varför summan blir 105,0625 kr – det vill säga ungefär 105,1 Kr. Den effektiva räntan i det senare fallet är ca 5,1 %. Ju fler utbetalningstillfällen – desto högre ränta (dock aldrig högre än exp(r)-1, där r är till exempel 0,05 för 5 % ränta).

Ett annat exempel:

Du sätter in 100 kr på ett konto 1 januari och låser dem i två år, mot en ränta på 5 % per år. Efter två år får du dina 5 kr/år för 2 år, d.v.s. 10 kr, och har totalt fått 10 % ränta. Detta motsvarar en effektiv ränta på 4,88 % (vilket med ränta-på-ränta-effekter i två år ger 10 % totalt).

2. Återbetalningstid

Återbetalningstider för privatlån utan säkerhet är vanligtvis mellan 1 och 18 år. De kan vara längre för säkrade lån. Till exempel är den genomsnittliga initiala löptiden för ett bolån 25 år.

Lån över längre perioder har lägre månadsbetalningar. Men ju längre tid du lägger på att betala tillbaka ditt lån, desto mer kommer det att kosta dig på grund av räntorna. Här är SimplyLoans jämförelser ett utmärkt verktyg för att se igenom marknaden och ge dig det bästa lånet.

3. Fast eller rörlig ränta

Kolla om räntan på ditt lån är fast eller rörlig. Om du föredrar att veta exakt hur mycket du ska betala varje månad kan ett lån med fast ränta vara bättre för dig.

Rörliga räntor kan vara billigare i början, men det finns en risk att de kan stiga i pris när som helst och efter långivarens gottfinnande.

4. Ansökningstid

Den tid det tar en långivare att behandla din låneansökan varierar. Det är vanligtvis allt från 24 timmar till en vecka. Det kan ta längre tid om det finns problem med din ansökan.

Kvalifikationskontroller visar vilka lån du med största sannolikhet kommer att bli antagen till innan du ansöker. De gör bara en “mjuk sökning” på din kreditvärdighet, som inte framgår av din kreditvärdighet till långivare och därför inte påverkar din kreditvärdighet. En hård sökning – vanligtvis när du ansöker om ett lån – är synlig för andra långivare. Detta kan påverka de priser du erbjuds eller så kan du bli avvisad direkt om du har tagit många sådana lån eller har gjort många ansökningar på kort tid då det kan få dig att verka desperat efter pengar.

Använd online lån till din fördel

Vad betyder allt detta? Det betyder helt enkelt att analys av kostnaderna – från räntor till avgifter och tilläggsprodukter du kanske behöver eller inte behöver – bör vara en viktig del för att avgöra om kortsiktiga online lån kan fungera för dig.

Även om kortfristiga lån online kan hjälpa om du behöver pengar snabbt och vill jämföra alternativ, kan du betala en premie för dessa lån. Som sagt, de flesta kortfristiga lån har högre ränta än mer traditionella privatlån – oavsett om du tar dem online eller personligen. Om höga räntor är en risk du är villig att ta, så gör nätlån det åtminstone enkelt att jämföra alternativ och gå efter de bästa räntorna.

Kort sagt, är det upp till dig att bestämma om ett korttidslån online kommer att hjälpa eller skada dig, men nyckeln till att ta ett lån framgångsrikt börjar med att veta vad du ger dig in på (och med vem).

Vad händer om du får ett låneavslag?

Du kan nekas ett lån om du inte uppfyller långivarens kriterier eller har en dålig kredithistorik. I dessa fall kan du fortfarande bli accepterad för ett privatlån med dålig kredit, men det finns ingen garanti.

Det är bra att alltid kontrollera din kreditvärdighet innan du ansöker om ett lån. Det gör att du kan kolla efter fel och undvika att ansöka om lån där du sannolikt kommer att få avslag.

En avvisad ansökan kan ytterligare skada din kreditvärdighet och din poäng.

Du kan ansöka om ett mer lämpligt lån om du tidigare fått avslag på ett annat. Men många ansökningar på kort tid kommer att se dåligt ut på din kreditupplysning.

Ett borgenslån kan vara ett alternativ om du inte kan få lån själv.

Ett annat alternativ till ett lån är ett kreditkort. Precis som med lån finns det speciella kreditkort för dem med ogynnsam kreditvärdighet.

Gör vad du kan för att betala av befintliga skulder och minimera dina utbetalningar. Detta är naturligtvis inte alltid möjligt.

Vad händer när du blir godkänd för ett lån?

När du är godkänd för ett lån måste pengarna betalas in direkt på ditt anvisade konto. Du betalar då tillbaka lånet i månatliga avbetalningar under avtalad löptid.

Det brukar vara 14 dagars ångerfrist där du kan säga upp lånet om du ångrar dig. Men du måste betala tillbaka hela beloppet för att undvika böter.