Vad det innebär att samla lån och krediter
Ett samlingslån är ett vanligt lån utan säkerhet som du använder för att lösa befintliga skulder. I stället för tre eller fem fakturor varje månad har du en ränta, en förfallodag och en avi.
Skulden försvinner inte när du samlar den. Den byter form – och förhoppningsvis ränta. Det är därför hela frågan handlar om två saker: vilken ränta du blir erbjuden och hur lång löptid du väljer.
Hos långivarna och förmedlarna som SimplyLoan jämför går lånebeloppen från 5 000 kr upp till 800 000 kr, med löptider från 1 år till 20 år. Räntan sätts individuellt efter kreditprövning och ligger nominellt mellan 4,50 % och 21,99 %.
När kostnaden sjunker – och när den inte gör det
Ett samlingslån sänker din kostnad när den nya räntan är lägre än den sammanvägda räntan på de skulder du löser. Kreditkort, kontokrediter och delbetalningar ligger ofta högst, och det är de som brukar ge störst effekt när de löses.
Fallgropen är löptiden. En längre återbetalningstid sänker månadsbeloppet men kan öka den totala kostnaden, även om räntan är lägre. Räkneexemplet nedan visar hur tre krediter kan ersättas av ett lån – notera att månadskostnaden i exemplet sjunker samtidigt som skulden ska vara betald på fem år.
Går du från fem år till femton år av enbart kassaflödesskäl är det en varningssignal. Då är problemet sällan räntan, utan att utgifterna är för höga i förhållande till inkomsten.
| Lån | Skuld | Ränta | Månadskostnad |
|---|---|---|---|
| Kreditkort | 45 000 kr | 19,90 % | 1 670 kr |
| Privatlån | 90 000 kr | 12,50 % | 2 025 kr |
| Delbetalning | 15 000 kr | 24,00 % | 793 kr |
| Samlat lån (5 år) | 150 000 kr | 6,00 % | 2 900 kr |
Räntan avgör utfallet mer än antalet fakturor
Skillnaden mellan en låg och en hög ränta blir stor på ett lån som löper i tio år. Tabellen nedan visar hur månadskostnaden och den totala kostnaden för 150 000 kr utvecklas vid fyra olika räntenivåer, inklusive de ytterpunkter som finns bland våra samarbetspartner.
Jämför alltid effektiv ränta och inte bara nominell ränta. Effektiv ränta räknar in uppläggningsavgift och aviavgift och är det enda måttet som gör två erbjudanden jämförbara.
Styrräntan låg på 1,75 % den 16 oktober 2026 enligt Riksbanken. Blancolån följer bara delvis styrräntan, eftersom en stor del av räntan utgörs av långivarens riskpåslag för lån utan säkerhet.
| Nominell ränta | Månadskostnad | Total kostnad | Effektiv ränta |
|---|---|---|---|
| 4,50 % (lägsta nominella ränta hos våra samarbetspartner) | 1 555 kr | 36 549 kr | 4,59 % |
| 6,00 % (räntan i vårt representativa exempel) | 1 665 kr | 49 837 kr | 6,17 % |
| 14,00 % | 2 329 kr | 129 480 kr | 14,93 % |
| 21,99 % (högsta nominella ränta hos våra samarbetspartner) | 3 099 kr | 221 932 kr | 24,35 % |
Lösenkrav: villkoret som styr var pengarna hamnar
Många långivare ställer lösenkrav när syftet med lånet är att samla krediter. Det innebär att hela eller delar av lånet betalas direkt till de skulder du angett i ansökan, eller att du i efterhand måste visa att de är lösta.
Villkoret finns för att skydda både dig och långivaren. Utan lösenkrav kan det nya lånet läggas ovanpå de gamla krediterna i stället för att ersätta dem – och då har skuldbördan vuxit.
Du behöver därför ha underlag klart: långivarens namn, kontonummer eller OCR-nummer och ett aktuellt skuldsaldo för varje kredit. Räntan löper fram till lösendagen, så det belopp som står på senaste fakturan stämmer sällan på kronan.
Flytta lån till annan bank – steg för steg
Att flytta lån till en annan bank är i praktiken samma process som att samla krediter: ett nytt lån löser ett gammalt. Det finns ingen bindningstid på blancolån och ingen ränteskillnadsersättning som på bundna bolån.
Så här ser ordningen vanligtvis ut:
- Kartlägg alla skulder: belopp, nominell och effektiv ränta, kvarvarande löptid och månadskostnad.
- Begär lösenbesked från varje långivare.
- Ansök och ange tydligt vilka krediter som ska lösas.
- Kontrollera att lösenbeloppen har bokförts hos de gamla långivarna.
- Avsluta de krediter som är lösta – kort, kontokredit och delbetalningskonton stängs inte automatiskt.
Vad kreditprövningen tittar på
Långivaren gör en kreditprövning och tar en kreditupplysning, i Sverige ofta via UC. Där syns inkomstuppgifter, antal krediter, eventuella betalningsanmärkningar och hur många kreditförfrågningar som gjorts den senaste tiden.
Utöver upplysningen räknas en KALP – kvar att leva på. Den visar vad som återstår av inkomsten när boende, lån, mat och andra normalbelopp är betalda. Att samla krediter kan förbättra KALP, eftersom höga minimibetalningar på kortkrediter ersätts av en lägre och mer förutsägbar amortering.
Ingen långivare kan utlova ett beslut i förväg. Ett erbjudande du får är individuellt och gäller det belopp och den löptid du ansökt om.
Går det att samla lån med betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning gör det svårare, men inte alltid omöjligt. Vissa långivare prövar ansökan ändå och väger in inkomst, anställningsform och hur gammal anmärkningen är. Blir lånet beviljat blir räntan normalt högre, och ibland krävs en medsökande eller säkerhet.
Här är matematiken extra viktig. Ett samlingslån i den övre delen av ränteintervallet kan bli dyrare än de krediter du redan har, särskilt om löptiden samtidigt förlängs. Jämför alltid den totala kostnaden, inte bara månadsbeloppet.
Har du ett pågående mål hos Kronofogden eller skulder som redan gått till indrivning är ett nytt lån sällan lösningen. Kommunal budget- och skuldrådgivning är gratis och finns i alla kommuner, och rådgivaren kan också förklara hur skuldsanering via Kronofogden fungerar.
Samla smålån och krediter som är lätta att glömma
De dyraste skulderna är ofta de minsta, eftersom de har hög ränta och låga minimibetalningar som drar ut tiden. Innan du ansöker: gå igenom kontoutdragen tre månader tillbaka och leta efter återkommande dragningar.
Typiska skulder som missas i kartläggningen:
- Delbetalningar hos butiker och e-handlare
- Kontokredit kopplad till lönekontot
- Kreditkort med räntebärande saldo, även om kortet används sällan
- Fakturakrediter där förfallodagen flyttats fram mot en avgift
- Mindre blancolån med kort kvarvarande löptid
Risker att ta höjd för
Den vanligaste risken är att det frigjorda kreditutrymmet används igen. Ett löst kreditkort med 45 000 kr i limit är ett kort med 45 000 kr i nytt låneutrymme fram till den dag du avslutar det.
Avgifterna är den andra posten att granska. Uppläggningsavgift och aviavgift påverkar den effektiva räntan, och på mindre lånebelopp kan de väga tungt i förhållande till räntevinsten.
Att samla lån och krediter i bolånet kan ge lägre ränta, men skulden flyttas då till bostaden som säkerhet och omfattas av amorteringskrav. Det kräver utrymme i belåningsgraden och en separat bedömning från din bolånebank.
Fungerar budgeten redan ansträngt är ett nytt lån inte första åtgärden. En buffert på ett par månadsutgifter, en genomgång av fasta kostnader och en samtalstid hos kommunens budget- och skuldrådgivare kostar ingenting och löser oftare grundproblemet.
Checklista innan du ansöker
Gå igenom punkterna nedan innan du skickar in en ansökan om samlingslån. De tar en kvart och avgör om affären blir lönsam.
- Summera dina skulder och räkna ut vad de kostar i ränta per månad i dag.
- Jämför effektiv ränta, inte bara nominell ränta.
- Behåll samma eller kortare löptid än det du löser, om budgeten tillåter.
- Kontrollera om långivaren har lösenkrav och vilka underlag som behövs.
- Se efter att extraamortering är tillåten utan avgift.
- Avsluta kort och krediter när de är lösta.
Vanliga frågor
Lönar det sig alltid att samla lån och krediter?
Nej. Det lönar sig när den nya effektiva räntan är lägre än den sammanvägda räntan på de skulder du löser och du inte förlänger löptiden mer än nödvändigt. Får du ett erbjudande i den övre delen av ränteintervallet, eller fördubblar du återbetalningstiden för att sänka månadsbeloppet, kan den totala kostnaden bli högre än i dag. Räkna på totalbeloppet innan du bestämmer dig.
Vad är ett lösenkrav på ett samlingslån?
Ett lösenkrav innebär att långivaren kräver att lånet används till att lösa de krediter du angett i ansökan. Pengarna betalas antingen direkt till dina tidigare långivare, eller så måste du i efterhand visa att skulderna är lösta. Syftet är att det nya lånet ska ersätta de gamla krediterna och inte läggas ovanpå dem. Du behöver lösenbesked med aktuellt skuldsaldo från varje långivare.
Kan jag få ett samlingslån med betalningsanmärkning?
Vissa långivare prövar ansökan trots en betalningsanmärkning och väger in inkomst, anställning och anmärkningens ålder, men ingen beviljning kan utlovas. Räntan blir normalt högre och ibland krävs medsökande eller säkerhet. Jämför då den totala kostnaden mot dina nuvarande krediter. Har du pågående mål hos Kronofogden bör du i stället kontakta kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning.
Påverkar flera låneansökningar min kreditupplysning?
Varje ansökan leder normalt till en kreditupplysning, ofta via UC, och förfrågningarna syns för andra långivare en tid. Många förfrågningar på kort tid kan tolkas som ansträngd ekonomi. Ett sätt att begränsa antalet är att gå via en låneförmedlare som skickar en ansökan till flera banker baserat på en upplysning. Jämför villkoren innan du ansöker i stället för efteråt.
Är det bättre att samla lånen i bolånet?
Räntan är normalt lägre på lån med säkerhet, men skulden flyttas då till bostaden och omfattas av amorteringskrav. Det kräver att du har utrymme i belåningsgraden och att bolånebanken gör en egen kreditprövning. Nackdelen är att en oprioriterad konsumtionsskuld blir en skuld med din bostad som säkerhet. Väg räntevinsten mot den risken.
Hur lång löptid bör jag välja?
Välj den kortaste löptid som din budget klarar med marginal. Hos långivarna i jämförelsen finns löptider från 1 år till 20 år, och varje extra år ökar den totala räntekostnaden även när räntan är låg. Ett alternativ är att välja en något längre löptid för trygghetens skull och amortera extra när det finns utrymme, förutsatt att extraamortering är avgiftsfri.
SimplyLoan är en kommersiell jämförelsetjänst och kan få ersättning från de långivare och låneförmedlare som nämns. Ersättningen påverkar inte innehållet i den här texten.
Redo att jämföra förmånliga lån?
Ansök kostnadsfritt och få erbjudanden från anslutna långivare med endast 1 kreditupplysning hos UC.