Samla lån med bäst ränta – så jämför du och sänker kostnaden

Vad "bäst ränta" egentligen betyder när du samlar lån

Att samla lån innebär att du tar ett nytt lån som löser dina befintliga krediter – kreditkort, delbetalningar, smålån – så att du har en skuld och en avisering kvar. Vinsten uppstår bara om den nya räntan och avgifterna tillsammans blir lägre än det du betalar i dag, räknat över hela återbetalningstiden.

Den siffra du ska jämföra med är den effektiva räntan. Den väger in nominell ränta, uppläggningsavgift och aviavgifter och visar den verkliga årskostnaden i procent. Två lån kan ha samma nominella ränta men olika effektiv ränta om avgifterna skiljer sig.

Hos SimplyLoans samarbetspartner ligger den nominella räntan mellan 4,5 och 21,99 procent. Spannet är stort eftersom räntan sätts individuellt efter en kreditprövning. Ingen kan säga i förväg vilken ränta just du får, och inget erbjudande är givet.

Börja med att räkna ut vad du betalar i dag

Utan en sammanställning av dina nuvarande krediter är det omöjligt att se om ett samlingslån är värt det. Lista varje kredit med skuldsaldo, nominell ränta, månadskostnad och eventuella avgifter. Uppgifterna finns i avisering, på långivarens kundsida eller i den årliga kontoutdragsinformationen.

Lägg särskild vikt vid de dyraste krediterna. Kortkrediter och delbetalningar ligger ofta högst i ränta, samtidigt som de har låga minimibelopp som gör att skulden ligger kvar länge. Det är där en sammanslagning brukar göra mest skillnad.

Tabellen nedan visar hur ett typiskt utgångsläge kan se ut när tre krediter slås samman till ett lån.

Så mycket betyder räntenivån för din månadskostnad

Skillnaden mellan en ränta i den nedre och den övre delen av marknadens spann är inte marginell. På ett lån på 150 000 kronor med tio års löptid skiljer det både i månadskostnad och i vad du betalar totalt i ränta.

Tabellen nedan jämför fyra räntenivåer: den lägsta nominella räntan hos våra samarbetspartner, räntan i vårt representativa exempel och två högre nivåer. Beräkningarna är gjorda utan avgifter, vilket betyder att den effektiva räntan i verkligheten kan bli högre.

Poängen med jämförelsen är att visa att det är ränteläget – inte antalet avier – som avgör om en sammanslagning lönar sig ekonomiskt. Att gå från flera krediter till en kan göra ekonomin mer överskådlig, men den effekten kostar pengar om räntan blir högre än tidigare.

Vad som avgör vilken ränta du erbjuds

Långivaren gör en kreditprövning och hämtar en kreditupplysning, i Sverige ofta via UC. Prövningen ska enligt konsumentkreditlagen visa att du har ekonomiskt utrymme att betala tillbaka, och resultatet styr både om lånet beviljas och vilken ränta du får.

Dessa faktorer väger normalt tyngst:

• Inkomst och anställningsform – fast anställning och stabil inkomst bedöms annorlunda än visstid eller eget företagande.
• KALP, kvar att leva på – vad som återstår när boende, befintliga lån och normalkostnader är betalda.
• Nuvarande skuldsaldo och kreditutnyttjande – höga utnyttjade kortkrediter påverkar bedömningen även om du betalar i tid.
• Betalningshistorik – en betalningsanmärkning eller skuld hos Kronofogden begränsar utbudet kraftigt och höjer räntan.
• Lånebelopp och löptid – hos våra samarbetspartner kan du låna mellan 5 000 och 800 000 kronor på 1 till 20 år, och villkoren varierar med både belopp och tid.
• Medsökande – med två sökande bedöms hushållets samlade betalningsförmåga, vilket kan ge ett annat erbjudande.

Löptiden: där låg månadskostnad blir dyr

Det vanligaste sättet att få ned månadskostnaden är att förlänga löptiden. Effekten syns direkt i hushållskassan, men den totala räntekostnaden ökar eftersom skulden ligger kvar längre.

I vårt representativa exempel kostar ett lån på 175 000 kronor med 6 procents nominell ränta 1 708 kronor i månaden över 144 månader, och den totala återbetalningen blir 245 914 kronor. Samma lån med kortare löptid hade gett högre månadskostnad och lägre total kostnad.

En rimlig tumregel när du samlar lån är att inte förlänga löptiden mer än du behöver för att få en marginal i budgeten. Kontrollera också att lånet går att amortera extra eller lösa i förtid utan avgift – på krediter med rörlig ränta får långivaren inte ta ut ränteskillnadsersättning.

Avgifter och lösenkrav som äter upp räntevinsten

En låg nominell ränta kan neutraliseras av avgifter. Uppläggningsavgift tas ut en gång när lånet betalas ut, aviavgift varje månad. På mindre lån och kortare löptider väger avgifterna tungt i den effektiva räntan, eftersom de slås ut på färre kronor och färre månader.

Många långivare har lägre eller ingen aviavgift för autogiro och e-faktura jämfört med papperavi. Fråga vilket alternativ som gäller innan du skriver på.

Vid en sammanslagning tillkommer ofta ett lösenkrav: långivaren ställer som villkor att vissa angivna krediter löses med det nya lånet. Ibland betalas pengarna ut direkt till de gamla långivarna, ibland till ditt konto med krav på att du själv löser skulderna och skickar underlag. Fråga om banken kan lösa dina befintliga lån direkt: vissa banker gör det, och då betalas pengarna ut till dina gamla långivare i stället för till dig.

Glöm inte att avsluta kortkrediter och delbetalningsavtal när de är lösta. Ett kreditkort med noll i saldo men öppen kreditgräns kan användas igen, och då har du både det nya lånet och den gamla krediten.

Så jämför du erbjudanden steg för steg

När du har flera erbjudanden framför dig blir jämförelsen konkret. Gå igenom dem i samma ordning varje gång, med samma belopp och samma löptid, annars jämför du olika saker.

Checklista för jämförelsen:

• Effektiv ränta vid det belopp och den löptid du faktiskt söker.
• Total återbetalning i kronor – inte bara månadskostnaden.
• Uppläggningsavgift och aviavgift, samt om avgiften sänks med autogiro.
• Om räntan är rörlig eller bunden och hur den kan ändras.
• Lösenkrav: vilka krediter måste lösas, och betalas pengarna ut direkt till långivarna.
• Villkor för extraamortering och förtidslösen.
• Att långivaren eller kreditgivaren har tillstånd från Finansinspektionen.

Flera ansökningar och kreditupplysningar

För att se din faktiska ränta behöver du ansöka, eftersom priset sätts individuellt. Samtidigt lämnar varje ansökan spår i form av en kreditupplysning, och många förfrågningar under kort tid kan påverka hur nästa långivare bedömer dig.

En låneförmedlare skickar din ansökan till flera banker på en gång, vilket ger flera erbjudanden att jämföra. SimplyLoan är själv varken långivare eller kreditförmedlare utan en jämförelsetjänst som får provision av de aktörer som listas.

Samla ansökningarna till en kortare period i stället för att söka löpande under flera månader, och avbryt jämförelsen när du har tillräckligt med underlag för ett beslut.

När det inte lönar sig att samla lån

En sammanslagning är inte alltid rätt väg. Om du bara erbjuds en ränta som ligger i den övre delen av marknadens spann, och dina nuvarande krediter har lägre ränta, blir resultatet dyrare – även om månadskostnaden sjunker på grund av längre löptid.

Andra situationer där du bör tänka efter: om de dyraste skulderna snart är färdigbetalda, om det nya lånet kräver att du betalar höga uppläggningsavgifter för en liten räntesänkning, eller om grundproblemet är att utgifterna överstiger inkomsten. Då flyttar ett samlingslån skulden utan att lösa orsaken.

Alternativ som är värda att väga in: amortera extra på den kredit som har högst ränta först, lägg om budgeten och bygg en liten buffert så att oväntade utgifter inte hamnar på kortkrediten. Om skulderna redan är svåra att hantera har varje kommun kostnadsfri budget- och skuldrådgivning, och Konsumentverkets vägledning beskriver vilken hjälp som finns, inklusive skuldsanering via Kronofogden.

Ett lån ska bara tas om återbetalningen håller i din budget även vid höjd ränta eller lägre inkomst. Räkna igenom månadskostnaden mot din KALP innan du bestämmer dig, och ta hjälp av rådgivning om underlaget känns svårt att överblicka.

Vanliga frågor