Lösenkrav vid samlingslån – så fungerar villkoret i praktiken

Vad ett lösenkrav innebär

Ett lösenkrav är ett villkor i låneavtalet som säger att hela eller en del av det nya lånet ska användas till att lösa namngivna lån och krediter. Villkoret är kopplat till just de skulder du angav i ansökan, med belopp och kreditgivare.

Exempel på hur det kan se ut: du ansöker om 180 000 kr för att lösa tre smålån och ett kontokort, och långivaren skriver in att 150 000 kr ska gå till de uppräknade krediterna medan resten betalas ut fritt. Då är de 150 000 kronorna villkorade.

Lösenkravet är ingen avgift och ingen extra kostnad. Det är en förutsättning för att krediten beviljas på de villkor du fått, och det framgår av låneavtalet och av den standardiserade konsumentkreditinformationen du ska få innan du skriver på.

Därför ställer långivaren lösenkrav

När en bank räknar på din ekonomi i kreditprövningen utgår den från att de gamla betalningarna försvinner. Kvar att leva på, KALP, beräknas alltså på en situation där smålånen och krediterna är borta och bara det nya samlingslånet finns kvar.

Om du behåller de gamla krediterna och dessutom har samlingslånet blir den faktiska skuldbördan större än den som prövningen byggde på. Lösenkravet är långivarens sätt att se till att verkligheten stämmer med beräkningen.

Kravet på en noggrann kreditprövning följer av konsumentkreditlagen, och Finansinspektionen utövar tillsyn över bankerna och kreditgivarna. Lösenkravet är därför vanligt när syftet med lånet uppges vara att samla lån och krediter.

Två vanliga sätt att hantera lösen

Det förekommer i huvudsak två modeller. I den ena betalar långivaren lånebeloppet utbetalt till dina kreditgivare utifrån de uppgifter du lämnat, och eventuellt överskjutande belopp går till ditt eget konto. I den andra betalas hela beloppet ut till dig, med en skyldighet i avtalet att lösa de angivna krediterna och i vissa fall styrka det i efterhand.

Vilken modell som gäller, och om underlag ska skickas in före eller efter utbetalning, skiljer sig mellan långivare. Läs villkoren för det specifika erbjudandet eller fråga handläggaren innan du signerar, så att du vet vad du förbinder dig till.

Ansöker du via en låneförmedlare samlas flera erbjudanden i samma ansökan. Bland våra samarbetspartner finns förmedlarna Sambla, Lendo, Advisa, Enklare och Enkelfinans, som tar 0 kr i ansöknings- eller förmedlingsavgift, samt direktlångivare som Coop Privatlån, Plus1, Northmill Bank, Spendwise, Brixo, Ferratum, Loanstep, Flexkontot och Merax. Lösenvillkoren sätts av banken som beviljar lånet, inte av förmedlaren.

Underlag du behöver ta fram

Det som ska lösas är lösenbeloppet, inte saldot på den senaste fakturan. Lösenbeloppet innehåller också upplupen ränta och eventuella avgifter fram till lösendagen, och det kan skilja några hundralappar.

Ta fram följande för varje kredit du vill lösa:

• Kreditgivarens namn och lånenummer eller kontonummer
• Aktuellt lösenbelopp och vilket datum beloppet gäller
• Bankgiro eller kontonummer för inbetalning samt OCR-nummer eller referens
• Uppgift om krediten är ett lån med fast amortering eller en kontokredit med limit

Restskuld och överskjutande belopp

Blir lösenbeloppet högre än det som betalas ut står en liten restskuld kvar hos den gamla kreditgivaren. Den fortsätter löpa med ränta och avgifter, och om du inte uppmärksammar den kan den gå vidare till inkasso. Kontrollera därför varje kredit efter lösen och se att saldot är noll.

Blir beloppet i stället lägre än beräknat finns ett överskott. Här skiljer sig villkoren: en del långivare betalar ut mellanskillnaden till dig, andra anger att överskottet ska användas till extra amortering på samlingslånet. Står det inget tydligt i avtalet, fråga innan utbetalningen.

Att låta ett överskott ligga kvar som fritt utrymme på kontot är sällan en bra idé om syftet var att minska skulden. Extra amortering sänker både den totala räntekostnaden och tiden du är bunden till lånet.

Lösen är inte samma sak som avslut

En kontokredit, ett kontokort eller ett fakturakonto som betalas ned till noll ligger ofta kvar öppet med sin limit. Det betyder att utrymmet kan användas igen, och då sitter du med både samlingslånet och nya krediter.

Det här är den praktiska risken med att samla lån och krediter. Skulden flyttas, men den försvinner inte, och om de gamla kontona står öppna kan den totala skulden bli större än innan.

Begär att kontona avslutas skriftligen och spara bekräftelsen. Kontrollera också om ett avslut påverkar något du faktiskt använder, exempelvis ett kort som är kopplat till en autogirobetalning.

Ränta och löptid avgör om samlingslånet lönar sig

Ett samlingslån med lösenkrav blir billigare bara om den nya effektiva räntan är lägre än den sammanvägda kostnaden för de krediter du löser. Hos våra samarbetspartner ligger den nominella räntan mellan 4,50 och 21,99 procent, och räntan sätts individuellt efter kreditprövning.

Jämför alltid effektiv ränta, eftersom den räknar in avgifter. Uppläggningsavgiften hos anslutna banker och direktlångivare ligger normalt på 0–589 kr och aviavgiften på 0–69 kr per månad. Styrräntan låg på 1,75 procent den 23 oktober 2026 enligt Riksbanken, men den säger inget om vilken ränta just du erbjuds.

Räntenivån påverkar månadskostnaden, men löptiden påverkar totalkostnaden ännu mer. Lån hos våra samarbetspartner går att lägga på 1 till 20 år och på belopp mellan 5 000 och 800 000 kr. En längre löptid ger lägre månadsbetalning och högre total kostnad, vilket framgår av tabellerna nedan.

Så mycket kostar en längre löptid

Många väljer lång löptid för att få ned månadsbetalningen när flera smålån ska samlas. Det kan vara motiverat om marginalerna är små, men prislappen syns först i totalsumman.

Tabellen visar månadskostnad och total kostnad för 100 000 kr vid olika löptider med samma ränta. Ett rimligt angreppssätt är att välja den kortaste löptid du klarar med marginal, och sedan amortera extra när du har möjlighet.

Lösenkrav när du har betalningsanmärkning eller skuldsaldo

Har du en betalningsanmärkning är lösenkravet ofta extra centralt, eftersom långivaren vill se att krediten faktiskt minskar din månadsbelastning. Sambla, Lendo, Advisa, Enklare, Enkelfinans, Plus1, Northmill Bank, Brixo, Ferratum, Loanstep, Flexkontot och Merax kan pröva ansökningar trots betalningsanmärkning. Normalt krävs att anmärkningen är minst sex månader gammal och att du inte har något skuldsaldo hos Kronofogden. Plus1 kan pröva skuldsaldo med medsökande.

Vilken kreditupplysning som görs varierar. UC används av Sambla, Lendo, Advisa, Enklare, Enkelfinans, Coop Privatlån, Plus1 och Spendwise. Creditsafe används av Northmill Bank, Ferratum och Loanstep, medan Bisnode (Dun & Bradstreet) används av Brixo, Flexkontot och Merax. Grundkraven är normalt 18–20 års minimiålder, folkbokföring i Sverige och deklarerad inkomst, vanligen från omkring 100 000–180 000 kr per år beroende på långivare.

Medsökande tillåts av Sambla, Lendo, Advisa, Enklare, Enkelfinans, Coop Privatlån och Plus1. Tänk på att en medlåntagare blir lika betalningsskyldig för hela lånet, och att det krävs en ny kreditprövning där huvudlåntagaren ensam bedöms klara lånet för att personen senare ska kunna tas bort.

Checklista innan du signerar

Gå igenom avtalet med lösenkravet i hand och stäm av punkterna nedan. Det tar en kvart och minskar risken för restskulder och dubbla krediter.

• Står alla krediter du vill lösa med i avtalet, med rätt kreditgivare och belopp?
• Betalas lösenbeloppen direkt till kreditgivarna, eller ska du göra det själv och styrka det?
• Vad gäller för överskjutande belopp och för en eventuell restskuld?
• Vilken effektiv ränta får du, och hur mycket uppläggnings- och aviavgift ingår?
• Hur lång är löptiden, och vad blir den totala kostnaden jämfört med dina nuvarande krediter?
• Vilka konton ska avslutas, och har du bekräftelse på att limiterna stängs?

Om samlingslånet inte beviljas

Ett avslag betyder att kreditprövningen inte visar tillräcklig marginal i din ekonomi. Att skicka in många ansökningar kort efter varandra förbättrar sällan läget, eftersom förfrågningarna syns i kreditupplysningen.

Börja i stället med en budget där du listar alla krediter, räntesatser och förfallodagar. Ofta går det att komma överens med en befintlig kreditgivare om en avbetalningsplan eller ett tillfälligt ändrat amorteringsbelopp, och den dyraste krediten bör prioriteras när du har utrymme att betala extra.

Kommunal budget- och skuldrådgivning är gratis och finns i alla kommuner. Konsumentverkets upplysningstjänst Hallå konsument kan vägleda i frågor om krediter och avtal, och hos Kronofogden finns information om skuldsanering. En buffert på några tusenlappar är det som på sikt gör att nya smålån inte behövs vid nästa oväntade utgift.

Vanliga frågor