Låna med medsökande: så påverkas kreditprövning och ränta

Vad innebär det att låna med medsökande?

En medsökande, eller medlåntagare, ansöker om lånet tillsammans med dig och står på avtalet från första dagen. Ni får normalt solidariskt betalningsansvar, vilket betyder att banken kan kräva hela skulden av var och en av er – inte halva var.

Det skiljer sig från en borgensman. En borgensman står utanför lånet och blir aktuell först när låntagaren inte betalar. En medsökande är låntagare direkt, med samma rättigheter och skyldigheter som du.

Lånet påverkar också båda framåt. När någon av er senare ansöker om bolån, billån eller en ny kredit räknas hela lånet med som en utgift i den nya kreditprövningen, även om ni kommit överens om att bara en av er betalar.

• Medsökande: låntagare från dag ett, solidariskt ansvar för hela skulden.
• Borgensman: går in som säkerhet om låntagaren inte betalar.
• Båda får lånet med i framtida kreditprövningar.

Så påverkar en medsökande kreditprövningen

Banken tar en kreditupplysning på båda sökande och väger in två inkomster, men också båda personernas befintliga lån, krediter och eventuella betalningsanmärkningar. En stark medsökande kan förbättra helhetsbilden, men en ansträngd ekonomi hos den andra parten kan lika väl dra ner den.

Hur fungerar kreditupplysning i praktiken? Kreditupplysningsföretaget sammanställer uppgifter om inkomst enligt senaste taxering, folkbokföring, antal kreditförfrågningar, eventuella betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden. Banken lägger ihop det med din ansökan och sin egen kreditpolicy.

Ingen ansökan är beviljad på förhand. Två inkomster ökar inte automatiskt möjligheten att få lån, och ränta och belopp sätts alltid individuellt efter kreditprövning.

KALP – kvar att leva på när ni är två

KALP står för kvar att leva på och är kärnan i de flesta bankers kreditprövning. Banken utgår från nettoinkomsten, drar av schablonbelopp för mat, kläder, hygien, transport och barn, lägger på faktisk boendekostnad och drar sedan av räntor och amorteringar på era befintliga lån.

Många banker räknar dessutom med en betydligt högre ränta än den avtalade för att se om hushållet klarar en uppgång. Det gör att marginalen i kalkylen betyder mer än den exakta månadskostnaden i dag.

Med en medsökande räknas ofta hushållets samlade inkomst mot hushållets samlade utgifter. Bor ni tillsammans kan boendekostnaden delas på två, vilket oftast stärker kalkylen. Bor ni på olika adresser räknas två hushåll med två boendekostnader, och då blir effekten mindre.

Ränta och total kostnad – vad skillnaden faktiskt blir

Räntan på ett lån utan säkerhet sätts individuellt. Hos våra samarbetspartner ligger den nominella räntan mellan 4,5 och 21,99 procent, och var ni landar beror på kreditprövningen av er båda, inte på att ni är två.

Jämför alltid effektiv ränta och inte bara den nominella. Effektiv ränta inkluderar uppläggningsavgift och aviavgift och är det mått som gör två erbjudanden jämförbara.

Tabellen nedan visar hur mycket räntenivån påverkar månadskostnaden och den totala kostnaden för samma lånebelopp. Som referens låg styrräntan på 1,75 procent den 22 oktober 2026 enligt Riksbanken, men konsumentlån utan säkerhet prissätts långt över styrräntan eftersom banken inte har någon säkerhet.

Löptid och belopp – bestäm det tillsammans

Hos våra samarbetspartner går det att låna mellan 5 000 och 800 000 kronor med löptider från 1 till 20 år. Lång löptid ger lägre månadskostnad men högre total kostnad, och den effekten syns tydligt i tabellen nedan.

När ni är två är det extra viktigt att välja en löptid ni båda kan stå för även om situationen förändras. Ett lån på tio år ska klara en föräldraledighet, ett jobbyte eller en separation.

Kontrollera också villkoren för att betala extra eller lösa lånet i förtid. Vid lån utan säkerhet med rörlig ränta kan du normalt amortera extra utan ränteskillnadsersättning, men avgifter och rutiner skiljer sig mellan långivare.

"Låna pengar utan UC" – vad som faktiskt gäller

Formuleringen låna pengar utan UC betyder inte att kreditprövningen slopas. Konsumentkreditlagen kräver att långivaren prövar din återbetalningsförmåga, och det gäller alla långivare med tillstånd från Finansinspektionen.

Skillnaden är vilket kreditupplysningsföretag som används. Vissa långivare hämtar upplysning hos UC, andra hos Bisnode eller Creditsafe. En förfrågan registreras hos det företag som använts, vilket betyder att ett lån med Bisnode eller Creditsafe inte lämnar något spår i din UC-upplysning.

Informationen är i grunden densamma: inkomst, folkbokföring, betalningsanmärkningar och skuldsaldo. Att välja långivare efter upplysningsföretag förbättrar därför inte din ekonomi – det påverkar bara var förfrågan syns.

Hur många UC-förfrågningar är för många?

Det finns ingen officiell gräns. Varje bank har sin egen policy, och förfrågningar ligger kvar i registret en tid – hos UC normalt tolv månader för privatpersoner.

Det som väcker frågor är mönstret. Många förfrågningar under några veckor kan tolkas som att du söker likviditet på flera håll, och det kan påverka bedömningen hos nästa långivare även om du inte tagit något lån.

Ett sätt att hålla nere antalet är att samla jämförelsen innan ni ansöker: bestäm belopp, löptid och vem som ska vara medsökande, och ansök sedan riktat. Vissa låneförmedlare hämtar en upplysning som delas med flera anslutna banker, vilket ger färre separata förfrågningar än att ansöka hos var bank för sig.

Riskerna: vad händer om samarbetet brister

Solidariskt ansvar innebär att banken kan vända sig till den som är lättast att få betalt från. Slutar den ena betala är det den andra som får kravet, och i förlängningen inkasso, betalningsanmärkning och ett ärende hos Kronofogden.

Ett internt avtal mellan er om vem som betalar vad gäller inte mot banken. Det kan ha betydelse er emellan, men det tar inte bort betalningsansvaret enligt låneavtalet.

Att ta bort en medsökande i efterhand kräver långivarens godkännande och en ny kreditprövning av den som ska stå kvar ensam. Ett alternativ är att lösa lånet med ett nytt lån i en persons namn – då behöver du begära lösenkrav och aktuellt skuldsaldo från den befintliga långivaren.

Bland SimplyLoans samarbetspartner tillåter låneförmedlarna Sambla, Lendo, Advisa, Enklare och Enkelfinans samt direktlångivarna Coop Privatlån och Plus1 att du lägger till en medsökande. Vissa anslutna banker kräver att ni är folkbokförda på samma adress medan andra godkänner medsökande med separat hushåll. För att ta bort en medlåntagare senare under löptiden krävs alltid att långivaren gör en ny kreditprövning och bedömer att kvarvarande låntagare ensam klarar hela skulden.

Innan ni ansöker

Gå igenom varför lånet behövs och om det finns ett billigare sätt att lösa samma behov. Handlar det om ett tillfälligt glapp kan en buffert på några månadsutgifter och en genomgången budget vara en bättre utgångspunkt än ett nytt lån.

Ett lån med medsökande passar bäst när två personer har en gemensam ekonomi och ett gemensamt syfte, till exempel en renovering av en bostad ni äger tillsammans. Det passar sämre när en person med svag kreditvärdighet behöver någon annans ekonomi för att alls bli beviljad – då är det den medsökande som bär risken.

Känns skulderna redan tunga kan ni vända er till den kommunala budget- och skuldrådgivningen, som är gratis och oberoende. Konsumentverket har också oberoende information om konsumentkrediter.

• Jämför effektiv ränta, uppläggningsavgift och aviavgift, inte bara nominell ränta.
• Räkna igenom KALP med era gemensamma utgifter och en högre ränta än den erbjudna.
• Bestäm skriftligt er emellan vem som betalar vad – men räkna med att banken kan kräva er båda.
• Kontrollera villkoren för extraamortering och förtidslösen.
• Ansök riktat för att hålla nere antalet kreditförfrågningar.

Vanliga frågor