Lån utan säkerhet: så fungerar det och vad det kostar

Vad ett lån utan säkerhet faktiskt är

Ett lån utan säkerhet är ett lån där långivaren inte har någon pant att ta i om du slutar betala. Du pantsätter alltså inte din bostad, din bil eller ett värdepapperskonto. I stället vilar hela bedömningen på din återbetalningsförmåga.

Eftersom långivaren saknar pant är risken högre, och det syns i priset. Räntan på lån utan säkerhet ligger därför normalt klart över bolåneräntan, och den sätts individuellt efter kreditprövning.

Hos SimplyLoans samarbetspartner går det att ansöka om belopp mellan 5 000 kr och 800 000 kr, med löptider från 1 år upp till 20 år. Den nominella räntan hos samarbetspartnerna ligger mellan 4,5 % och 21,99 %, och var i det spannet du hamnar avgörs av din ekonomi – inte av hur mycket du vill låna.

Blancolån, privatlån och lån utan säkerhet – samma produkt

Blancolån är den banktekniska termen, privatlån är det ord som används mest i marknadsföring och lån utan säkerhet beskriver konstruktionen. I praktiken syftar alla tre på samma sak: ett lån med fast belopp, en bestämd löptid och amortering varje månad.

Det som skiljer sig är inte namnet utan villkoren. Två lån som båda kallas privatlån kan ha flera procentenheters skillnad i effektiv ränta, olika uppläggningsavgift och olika regler för aviavgift.

Kreditkort och kontokredit saknar också säkerhet, men fungerar annorlunda. Där finns ingen fast amorteringsplan, och en kredit som bara betalas med minimibeloppet kan bli dyrare över tid än ett lån med tydlig löptid.

Så bedöms din ansökan

Långivaren är enligt lag skyldig att göra en kreditprövning och ska bara bevilja krediten om du bedöms kunna betala tillbaka. Prövningen bygger på en kreditupplysning – ofta från UC – och på de uppgifter du själv lämnar om inkomst, boende och hushåll.

Centralt är KALP, kvar att leva på. Långivaren räknar av boendekostnad, befintliga lån, krediter och schablonkostnader för hushållet från din inkomst och ser vad som återstår. Blir utrymmet för litet avslås ansökan, även om inkomsten i sig är hög.

Andra faktorer som vägs in är anställningsform, hur länge du haft din inkomst, antalet befintliga krediter och om det finns en betalningsanmärkning. Ingen långivare kan utlova ett besked i förväg, och en ansökan kan alltid avslås.

Löptiden styr månadskostnaden – och totalkostnaden

Löptiden är den enskilt mest missförstådda delen av ett lån utan säkerhet. En längre löptid sänker månadsbeloppet, men du betalar ränta under fler år och den totala kostnaden stiger.

Tabellen nedan visar hur samma lånebelopp på 100 000 kr förändras när löptiden går från 2 till 10 år, med 6,00 % nominell ränta och utan avgifter. Månadskostnaden faller från 4 432 kr till 1 110 kr, men den totala kostnaden stiger från 6 369 kr till 33 225 kr.

Det betyder inte att kort löptid alltid är rätt. En månadskostnad du inte klarar vid en oväntad utgift är ett större problem än några tusenlappar i extra ränta. Välj den kortaste löptid som du säkert klarar varje månad, även en månad med bilreparation eller tandläkarbesök.

Vad räntan gör med priset

Räntan avgör hur dyrt lånet blir, och skillnaderna i marknadens spann är stora. Nästa tabell jämför fyra räntenivåer på ett lån om 100 000 kr över 5 år.

Vid 4,50 %, den lägsta nominella räntan hos våra samarbetspartner, blir den totala kostnaden 11 858 kr. Vid 21,99 %, den högsta, blir samma lån 65 679 kr dyrare än det lånade beloppet. Månadskostnaden skiljer sig mindre dramatiskt – från 1 864 kr till 2 761 kr – vilket är precis därför det är lätt att underskatta ett dyrt lån om man bara tittar på månadsbeloppet.

Den lägsta annonserade räntan går bara till de ansökande med starkast ekonomi. Du vet din faktiska ränta först när du fått ett konkret erbjudande, och först då går lånen att jämföra på riktigt.

Avgifterna som inte syns i räntan

Nominell ränta är bara en del av priset. Till det kommer ofta en uppläggningsavgift som tas vid utbetalningen och en aviavgift varje månad, där avgiften kan skilja sig beroende på om du betalar via autogiro, e-faktura eller papper.

Den effektiva räntan väger in både ränta och obligatoriska avgifter och är därför det enda rättvisa jämförelsetalet. I tabellen ovan ligger effektiv ränta nära den nominella eftersom exemplen räknar utan avgifter – i verkligheten ökar skillnaden med varje avgift.

På små lån och korta löptider slår en fast uppläggningsavgift hårdast, eftersom den fördelas på få månader och ett litet belopp.

• Uppläggningsavgift: engångskostnad vid utbetalning
• Aviavgift: återkommande kostnad varje månad eller avi
• Effektiv ränta: ränta plus obligatoriska avgifter, omräknat till årsränta
• Påminnelse- och förseningsavgifter: tillkommer bara om du betalar sent

Lån utan säkerhet jämfört med lån med säkerhet

Ett lån med säkerhet, som ett bolån eller ett billån med pant i fordonet, har lägre ränta eftersom långivaren kan sälja panten om lånet inte betalas. Priset du betalar för den lägre räntan är att tillgången är belånad och att processen kring värdering och pantsättning är mer omfattande.

Ett lån utan säkerhet är därför sällan ett alternativ till ett bolån, utan till andra dyra krediter utan pant: kontokrediter, kreditkortsskulder och avbetalningar. Jämförelsen som räknas är mot vad du redan betalar, inte mot bolåneräntan.

Har du bostad och utrymme i pantbrevet kan en utökning av bolånet vara ett billigare alternativ för större utgifter, exempelvis en renovering. Då flyttar du däremot skulden till din bostad, vilket höjer belåningsgraden och de risker som följer med den.

När ett lån utan säkerhet passar mindre bra

Ett lån löser inte ett löpande underskott. Om pengarna tar slut varje månad blir ett nytt lån ytterligare en fast kostnad, och problemet växer i stället för att försvinna.

Är utgiften inte akut är sparande nästan alltid billigare. En buffert på några månadsutgifter täcker den typ av oväntade kostnader som annars blir lånefinansierade – och en genomgång av ditt kontoutdrag ger ofta mer utrymme än du tror.

Känns skulderna redan svåra att hantera har varje kommun kostnadsfri budget- och skuldrådgivning. Rådgivarna hjälper till med budget, kontakt med kreditgivare och vid behov skuldsanering, och tjänsten är oberoende. Konsumentverket ger också allmän konsumentvägledning om krediter.

Så jämför du innan du ansöker

Jämför alltid färdiga erbjudanden med samma belopp och samma löptid. Ett lån med lägre ränta men längre löptid kan bli dyrare totalt, och ett lån med låg ränta och hög uppläggningsavgift kan ha högre effektiv ränta än det ser ut.

Kontrollera också villkoren runt själva lånet, inte bara priset.

• Effektiv ränta på ditt erbjudande, inte den lägsta annonserade räntan
• Total återbetalning i kronor över hela löptiden
• Uppläggningsavgift och aviavgift, och om autogiro ger lägre avgift
• Om räntan är fast eller rörlig under löptiden
• Villkor för extraamortering och för att lösa lånet i förtid
• Eventuella lösenkrav om lånet ska ersätta andra krediter
• Att långivaren står under Finansinspektionens tillsyn

Om betalningarna inte går ihop

Du har ångerrätt i 14 dagar från det att avtalet ingicks. Utnyttjar du den betalar du tillbaka det utbetalda beloppet plus ränta för de dagar du haft pengarna.

Du har också rätt att betala tillbaka hela eller delar av lånet i förtid. Då minskar räntekostnaden eftersom ränta bara löper på den skuld som faktiskt finns kvar – effekten syns tydligt i skillnaden mellan de långa och korta löptiderna i tabellen ovan.

Blir en månad för tung är det bättre att kontakta långivaren innan förfallodagen än efter. Obetalda fakturor går vidare till inkasso och i nästa steg till Kronofogden, och ett betalningsföreläggande som inte bestrids kan leda till en betalningsanmärkning som följer med i kreditupplysningar i flera år.

Vanliga frågor